本文是FT金融扫盲与包容运动(Financial Literacy and Inclusion Campaign)的最新部分
新冠疫情改变了我们与金钱的关系，促使世界各地数百万人考虑他们的安全网，检查他们的支出，并开始为长期财务目标进行投资。
然而，随着3月8日国际妇女节(International Women’s Day)的临近，关于女性与金钱的叙述仍然令人深感沮丧。
性别收入差距扩大；我们的养老金往往微不足道；我们活得更久，花更多的时间照顾他人，所有这些都对我们的财务状况产生了负面影响。
如今，生活成本危机加剧了我们的困境，通胀侵蚀着我们的现金储蓄，同时波动性重返全球股市。
作为一个写了20多年金融文章的人，我担心，把注意力集中在负面因素上，会进一步阻碍人们的参与。如果经济状况对女性如此不利，我们还有必要为此尝试吗？
本着2022年妇女节“打破偏见”主题的精神，我想提出一些关于金钱的鼓舞人心的想法，这些想法可以改变你的思维。在以下七个方面，希望有一个实际的收获，任何地方的女性都可以采取行动。
多亏了英国《金融时报》的金融扫盲与包容运动，这篇文章可以免费阅读和分享——因此，如果你受到了下面专家建议的启发，请把它们传递下去——请随时在下方的评论区添加你自己的建议。
1. 经济独立的感觉是什么样的
考虑到围绕女性财务状况的所有消极因素，我希望我们能把最大的积极因素——财务独立给你的感觉——放在最前面来讲。
我将其定义为从被金钱压垮到感觉更能控制一切；自己做决定，设定财务优先级；培养有效的习惯，比如做预算来帮助你实现目标。
“问题是，老一辈人设定的传统目标(比如买房)对我们来说是负担不起的，”20多岁的玛戈(Margot)和亚历克西娅•德布罗意(Alexia de Broglie)表示。她们是针对Z世代女性的新金融教育应用“你的朱诺”(Your Juno)的联合创始人。
FT金融扫盲与包容运动
对于这款应用的用户来说，财务独立意味着“在你的时间里拥有自由”。年轻女性最想了解的话题是投资、协商加薪、成为自由职业者和创业——她们希望从彼此的经验中学习。
“社区的元素是如此令人难以置信地赋予女性力量，”阿莱克西亚说。“金钱往往是羞耻和压力的来源，而它本应是自由、赋权和安全的来源。”
在新冠疫情期间，我们中有更多的人在网上分享了我们的金融恐惧和经历。从Reddit帖子到“FinTok”和社交媒体网红，女性可以认识自己，找到传统金融世界无法提供的榜样。
虽然这些个人互动无法取代受监管的金融建议，但现实生活中的故事提醒我们，人无完人。知道其他人正在经历同样的挑战可以是力量和鼓舞的源泉，正如在线无债务社区的高速增长所显示的那样。这也提醒我们，我们不应该把财务独立与财务特权混为一谈。
上个月(2月)，以“钱眼太太”(Mrs Moneypenny)的笔名写作博客的林恩•贝蒂(Lynn Beattie)在推特(Twitter)上发起了一个被大量转发的帖子，名为“我们能否对自己的第一套房子的付款方式更诚实一点？”
她的推特点击量超过200万，成千上万的人承认他们之所以能达到这一里程碑，是因为继承了一笔遗产，从父母那里得到了礼物或贷款，或者有了一个收入更高的伴侣——而不是取消Netflix和健身会员资格。
2. 越来越多的女性在投资——你也可以
在疫情期间，投资平台和交易应用程序录得新一波女性客户。开始投资是最简单的部分。当市场波动时，思考一下你的投资策略，了解税收优惠如何促进你的投资，可以帮助新投资者坚持下去。
Netwealth创始人夏洛特•兰塞姆(Charlotte Ransom)表示：“我们花了这么多时间努力工作赚钱，却没有足够的时间培育财富。对我来说，挑战在于让人们更接近他们的钱。”
对于一家财富管理公司来说，不同寻常的是，Netwealth一半的客户都是女性。她表示：“女性的现金持有量往往(比男性)高得多，因此不断上升的通胀对她们的打击将更大。”
她相信，女性倾向于持有这么多现金的一个原因是，“她们发现自己更难与个人理财行业打交道”。
她认为，对女性来说，制定切实的长期目标——比如退休后的目标收入——比强迫她们购买产品更有动力。她说：“一旦女性了解她们的投资如何与她们的目标相匹配，她们通常会显示出自己是非常精明的投资者。”
你如何更接近你的钱呢？在几年前的一次国际妇女节活动上，我请妇女们举手，看看她们是否有资金投资于股市(有几个人举手了)。接下来，我让那些有公司退休金的人举手。几乎所有人都举手了——但投资于公司计划的资金的“默认”性质意味着，大多数人都未能意识到自己与股市的联系。
“投资是最热门的话题之一，但(我们的用户)不想谈论养老金，”你的朱诺的玛戈指出。她敦促女性不要忽视雇主提供的养老金配对的“免费资金”，并教育自己有关投资选择的知识。
即便如此，研究表明，更多女性不投资的主要原因是缺乏资金，而不是缺乏自信。
乔治华盛顿大学(George Washington University)全球金融扫盲中心(global financial literacy centre)的创始人安娜玛丽亚•卢萨迪(Annamaria Lusardi)表示：“对金融无知并不是一种幸福。采取一些小步骤投资金融知识，每周或每月抽出10至15分钟阅读和学习有关金钱的知识。”
3. 你的伴侣挣多少钱？钱在哪里？
每个女人都应该知道这个问题的答案，但令人惊讶的是，有相当多的女人不知道。但是在和你的伴侣交谈之前，试着和你的同龄人交谈。
“和读书俱乐部类似，为什么不与朋友共进晚餐，开始一场有关金融话题的谈话呢？”财富管理公司宝盛(Julius Baer)董事总经理帕特里夏•阿斯特利(Patricia Astley)建议道。
最近，她和五个朋友一起做了这项工作，他们围坐在桌边，分享他们对养老金、人寿保险和遗嘱的了解。
她说：“很多人对此知之甚少，或者承认他们把这些事情留给了自己的伴侣。在英国，42%的婚姻以离婚告终，而且即使维持婚姻关系，女性的寿命也比男性长。我们现在就需要进行这些对话。”
疫情促使我自己书友会的一位成员向她(年长)的伴侣询问他们的财务问题。
“我突然问道，‘如果你明天死于Covid，我们的钱、密码、公司的财务记录和房契在哪里？’”她说。现在，更多地谈论金钱已经成为他们日常生活中更重要的一部分。
金融专家简·波尔塔斯(Jane Portas)是“重要的六个时刻”(Six Moments that Matter)网站的创建者，她询问女性是否知道男性和女性养老金差别是什么——她们的养老金相对于伴侣的价值是多少。
她表示：“如果不有意识地保持和提高财务水平，以认可照顾孩子等非财务贡献，这些差距就会开始扩大。很多时候，人们直到分手才意识到这一点。”
不要试图同时进行所有这些对话，让自己不知所措——一次只谈一个话题(也许是在晚餐时)应该会让谈话更愉快。
4. 生孩子对经济的影响
对女性收入潜力的损害大多发生在她们为人父母之后，但理财计划可以帮助减轻这种影响。
My Bump Pay网站的创始人托比·阿萨雷(Tobi Asare)建议，夫妇们在考虑组建家庭很早之前就开始计划。
她说：“最重要的是找出父母双方在产假和育儿假方面享有的权利。”
她网站上的目录显示，有些雇主提供的薪酬比其他雇主优厚得多。重要的是，越来越多的人意识到，男性希望在早期发挥更大的作用。在英国，共享产假正逐渐变得越来越普遍，但并不是每家公司都提供这种服务，而且福利差别很大。
阿萨雷说，提前了解你的工资将如何受到影响对家庭预算至关重要。一般来说，产假工资会逐渐减少，甚至可能降至零。
她的建议是：“提前向你的雇主索要一份支付时间表，这样你就能确切地知道你会拿到多少产假工资，什么时候拿到，并据此制定预算。”
“很多女性发现她们无法继续缴纳养老金，所以她们选择退出，但这使得男性和女性养老金差距更加严重。”
然而，最大的财政挑战还没有到来。阿萨雷说：“育儿费用一直是人们最惊讶的问题。”他建议准父母们看看育儿费用的选择，看看他们是否有资格获得政府援助，比如免税育儿。
5. 弹性工作制并不仅仅适用于女性
在伦敦金融城(City of London)，一些知名的女老板一直在鼓励女性不要在家工作，回到办公室工作。
如果弹性工作制是只有女性才要求的，她们担心这会过度损害女性的工资和职业前景。遗憾的是，他们没有建议更多的男性应该要求弹性工作，以便更好地分担育儿。
帕特丽夏•阿斯特利表示：“围绕灵活工作对话的污名已被抛到一边，这对男性和女性都有好处。在新冠疫情之前，很多男性因为害怕显得软弱而不愿向老板提出这个问题。现在已经没有了，所以这些对话需要在家里进行。”
理财教育平台Looking After Your Pennies的创始人夏洛特·杰索普(Charlotte Jessop)鼓励夫妇们检查他们的整体财务状况。
她说：“当我们的孩子还小的时候，我和我的伴侣研究了如果我们都去做兼职工作，会对我们的实得工资产生什么影响。”他们惊讶地发现，如果他们把工作时间减少近50%，他们仍然能保住70%的收入(夏洛特从每周5天减少到2天，她的伴侣减少到4天)。
减少他们的家庭收入使这对夫妇进入了较低的税率区间，此外，由于父母中的一方通常在家，他们最终在儿童保育方面的支出也大大减少。
其他夫妇可能会发现，这种方法可以提高他们的儿童福利，或使他们有资格获得每周30小时的免费托儿服务(如果一方收入超过10万英镑，后者将被取消)。
6. 如何兼职
长期以来，对更大灵活性的需求一直是促使女性从事自由职业或创业的动力。然而，统计数据显示，女性拥有的企业往往难以扩大规模，从外部投资者那里吸引到的资金只占很小的比例。
根据Atomico的研究，2021年，只有1.1%的资金流向了女性领导的科技公司。该公司指出，并购双方都缺乏多样性。据估计，2021年，欧洲风险资本的普通合伙人和董事总经理中只有12%是女性。
你的Juno创始人玛戈和亚历克西娅参加了一个针对女性的培训课程，学习如何“更自信地”向风投投资者展示自己。
他们被告知，因为竞投资金的男性通常会过度推销自己，所以投资者已经习惯于预期创始人总是会上演一场好戏。
玛戈说：“当然，我们质疑为什么我们必须改变我们的技术，以适应男性投资者的心态。”上周，姐妹俩从一家女性领导的董事会获得了220万美元的种子资金。
FT专栏作家、经验丰富的天使投资者贾森•巴特勒(Jason Butler)表示，尽管在向他寻求投资的人中，女性只占“二十分之一”，但他投资女性经营的企业的“成功率”为80%，而男性经营的企业的“成功率”为5%。为什么？
他说：“我很自然地认为，男性相信他们很伟大，他们中的一些人确实是这样的，但我认为很多女性并不总是足够相信自己。”
如果这些数字累积起来，他相信支持女性企业家会给他带来更好的结果。他说：“女性自大的可能性较小，她们不喜欢大吹大擂，也不太可能陷入废话模式，而且她们往往更努力工作。”
“这只是一种概括，我无法用科学来证明。我能告诉你的只有我的经历。所以我会说，如果你是一名女性，不要只想着去找女性的投资。有很多男性希望投资女性企业。”
7. 如何最大化你的收入潜力
副业可以为你提供有价值的额外收入，还可能为你的下一份职业提供发展的途径——但是你的副业收入公平吗？
卢萨迪说：“缩小性别薪酬差距需要你主动要求加薪。”她接受了女性要求加薪的可能性比男性低这一问题。
她建议女性要对自己的收入潜力有更清醒的认识。她表示，如果谈判不符合你的意愿，“有时候，提高薪水的最好办法就是换工作”。
女性从事兼职工作的可能性要大得多。生完孩子后，每周工作4天的做法很常见，但许多女性只是将5天的工作量压缩到4天完成，却得到20%的减薪。
波尔塔斯说：“另一个常见的问题是，女性在生完孩子后还长时间呆在同一份工作上。”她指出，女性会为了薪酬和职业发展而牺牲灵活性。
然而，在新冠疫情后的招聘广告中，混合工作的新“默认”显而易见，这让人们更容易从潜在雇主那里开始谈论弹性工作。
波尔塔斯补充道：“未来，人们谈论的话题将不仅仅是弹性工作——而是弹性职业。随着我们寿命的延长，我们将进入和离开工作场所，五六十岁的人将需要技能。因此，跳槽可能不仅仅是为了收入；也可能是获得其他机会。”
女性法定退休年龄的大幅提高，意味着来自Isas、房地产投资和私人养老金的收入来源，都将需要管理从工作到退休的过渡。
“即使你因为要照顾家庭而不工作，也要努力保持就业能力，”卢萨迪建议说。“发展在就业市场上有用的技能，有一个副业，保持联系或发展一个网络，可以帮助你在未来找到工作。”
最重要的是，她敦促女性对自己的金钱问题直言不讳——无论是寻求帮助，分享经验，还是发起改变运动。
“妇女不是少数，我们占人口的50%，”卢萨迪说。“我们是一个大群体，我们需要有更大的声音，并提高这一声音，以确保改变发生。我们需要国际妇女节来提醒男人们这一切。”
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